De vanligste spørsmålene fra første gangs boligkjøpere har om prosessen, svarte

Når det er sagt, start mange kjøpere-spesielt førstegangskjøpere som starter sin reise med en långiver eller megler. Denne personen kan hjelpe deg med det du virkelig har råd til, finne deg et godt lån for å passe dine behov og sammenligne renter på tvers av et bredt utvalg av långivere.

Hvordan beregner jeg hva budsjettet mitt egentlig er, inkludert hva jeg trenger for en forskuddsbetaling og lukkekostnader?

Ved hjelp av hjemmelaget er det avgjørende å finne ut hva du har råd til. Du kan utnytte Credit Karmas gratis boligkjøpskraftverktøy, som bruker de samme beregningene en låneansvarlig vil, og hjelper deg med å gi deg en ide om hvor mye hjem du har råd til og hva dine månedlige utbetalinger vil være.

Et av de øverste første gangs spørsmålene om boligkjøper jeg får er om 20 prosent forskuddsbetaling er nødvendig for å sikre et godt pantelån-og det er ikke i det hele tatt.

Og angående denne forskuddsbetalingen, er et av de viktigste første gangs spørsmålene om boligkjøper jeg får om 20 prosent forskuddsbetaling er nødvendig for å sikre et godt pantelån-og det er ikke i det hele tatt. I følge en rapport fra januar 2020 utgitt av National Association of Realtors, la 76 prosent av ikke-kontante førstegangskjøpere ned mindre enn 20 prosent. Mens det å sette dette beløpet (eller mer) kan tilby noen fordeler (nemlig rentevilkår), tilbyr mange långivere og finansinstitusjoner pantelån med nedbetalinger så lave som 3 til 5 prosent.

Regjeringsstøttede lån, inkludert FHA, VA og USDA-lån, og noen konvensjonelle lån (som er lån som ikke er støttet av et regjeringsprogram) tilbyr lave nedbetalingslån for de som oppfyller visse kvalifiseringskriterier. Eksempler på konvensjonelle lån med lav nedbetaling inkluderer følgende:

• Chase Dreamaker Mortgage: Dette produktet tilbyr pantelån med forskuddsbetalinger så lave som 3 prosent, noe som helt kan være fra gavemidler. Dette programmet tilbyr også redusert panteforsikring.
• HSBC rimelige og regionale pantelån: HSBC tilbyr en rekke pantelånsalternativer for (men ikke begrenset til) første gangs boligkjøpere og veteraner.
• CommunityWorks: Dette pantelånsprogrammet med lavt betaling kan kombineres med kvalifiserte tilskudd for å betale for kostnader forbundet med å få et pantelån.
• HomeReady: Dette rimelige alternativet for lavt utbetaling krever minimale midler utenom lommen og vurderer inntekter fra en ikke-okkupant, medlån eller en leietaker for kvalifisering.
• HomePosible: Dette produktet tilbyr stabiliteten til et fast rente, krever minimale fond utenom lommen og tillater fleksible kilder til midler. Det tilbyr også pantelån med nedbetalinger så lave som 3 prosent.

Det er verdt å merke seg at det er noen få avveininger å huske på hvis du skal sikre et lavt nedbetalingslån:

• Du vil starte med mindre eierandel (aka egenkapital) i hjemmet ditt, og det kan ta lengre tid å betale ned pantelånet. Det vil sannsynligvis også ta deg lengre tid å bygge opp egenkapitalen til det punktet hvor du kan låne mot den med en egenkapital linje med kreditt eller lån.
• Avhengig av lånet, kan det hende du er på kroken for å betale for Private Mortgage Insurance (PMI).
• Den månedlige pantebetalingen din vil sannsynligvis være høyere, siden du låner mer penger fra långiveren.
• Du vil ende opp med å betale mer renter i løpet av lånets levetid, med mindre du kan betale det tidlig.

Og til slutt, sørg for å budsjettere for å stenge kostnader, som er gebyrer utenfor forskuddsbetalingen du er ansvarlig for når du stenger på pantelånet. Vanlige lukkekostnader inkluderer tittelforsikring, huseiere forsikring, boliginspeksjonsgebyr og vurderingsgebyrer.

Hva skal jeg vite om å kvalifisere meg til et lån?

Når du bestemmer om du kvalifiserer for et pantelån, vil långivere undersøke inntekten din som går mot å betale gjeld-AKA gjeld-til-inntektsgraden (DTI). En lavere DTI viser en långiver at du ikke bruker alle gjenværende penger på å foreta husbetalingen din. Det er to viktige måter å senke DTI -forholdet ditt: å redusere den månedlige gjelden eller øke inntekten.

Å øke kredittpoengene dine er en av de beste måtene å forbedre sjansene dine for å bli godkjent for et lån med bedre vilkår.

Kredittpoengene dine er en annen viktig økonomisk faktor som blir tatt i betraktning av långivere. Å øke kredittpoengene dine er en av de beste måtene å forbedre sjansene dine for å bli godkjent for et lån med bedre vilkår. Aspirerende huseiere bør overvåke kredittrapportene sine regelmessig og vurdere noen tips for å øke resultatene:

• Betal regningene dine i tide. Det långivere bryr seg mest om er sannsynligheten for at du betaler tilbake gjeldene dine. Konsekvent å betale betalinger i tide viser at du er pålitelig og bør øke kreditthelsen din. Sent eller tapte betalinger kan skade kredittpoengene dine betydelig, så hvis problemet ditt holder oversikt over regninger, kan du vurdere å sette opp automatiske betalinger eller betalingspåminnelser.
• Betal ned gjelden din. Kredittutnyttelsesgraden din sammenligner mengden gjeld du skylder beløpet du har. Långivere ønsker å sikre at du ikke låner mer enn du kan betale tilbake. Arbeid for å holde kredittutnyttelsen under 30 prosent ved å betale ned kredittkortbalansen i sin helhet hver måned eller foreta jevnlige betalinger gjennom hele måneden. Kortselskaper vil gjerne godta betaling når som helst!
• Ikke åpne flere kredittkort på en gang. Hver gang du søker om kredittkort eller et lån, genererer det en hard utredning på kredittrapporten din, som vanligvis holder seg der i omtrent to år. For mange harde henvendelser på kort tid kan slå av långivere fordi de kan tro at du leter etter kontanter eller på spissen for å racke opp mye gjeld.
• Ikke lukk gamle kredittkort. Det kan være fristende å bli kvitt gamle kort du ikke bruker, men lengden på kreditthistorikken din er en viktig faktor i de fleste kredittscore, og du risikerer å forkorte den lengden ved å lukke de eldste kredittkortene dine. Med mindre de årlige avgiftene oppveier fordelene, kan du vurdere å sette et par gebyrer i måneden på det kortet for å holde kreditthistorikken din lenger.

Hva er forskjellen mellom å få forhåndsgodkjenning og å være forhåndskvalifisert?

Både forhåndsgodkjenning og forhåndskvalifisering kan gi deg et estimat på hvor mye du til slutt kan bli godkjent for å låne. Forskjellen mellom en forhåndsgodkjenning og en forhåndskvalifisering kommer ned på granskningsnivået som informasjonen din blir undersøkt. En forhåndskvalifisering kan utstedes uten bekreftelse av inntekt, sysselsettingshistorie eller eiendeler. I hovedsak antar det at informasjonen du ga er nøyaktig. Forhåndsgodkjenning er derimot bare utstedt etter at långiveren verifiserer informasjonen du gir. Når det er sagt, varierer de spesifikke definisjonene av forhåndsgodkjenning og forhåndskvalifisering ofte fra utlåner til utlåner, så det er viktig å forstå hver utlåners prosess.

Mens en forhåndsgodkjenning ikke gjør det garanti Du et lån, vettingprosessen og ethvert tilhørende brev som følger med det fungerer som pantelånsekvivalent for å få en gylden billett til Willy Wonkas sjokoladefabrikk.

Forskjellen her betyr noe fordi du i et konkurransedyktig marked vil at selgeren og agenten deres skal ta deg alvorlig-du vil at de skal vite at du kan bevege deg raskt hvis tilbudet ditt blir akseptert, og at en låneansvarlig allerede har kontrollert økonomien din for å unngå kostbare feilsteg nedover veien. Mens en forhåndsgodkjenning ikke gjør det garanti Du et lån, vettingprosessen og ethvert tilhørende brev som følger med det fungerer som pantelånsekvivalent for å få en gylden billett til Willy Wonkas sjokoladefabrikk.

Hvorfor betyr rentene noe, og hvordan blir de innarbeidet i kostnadene for et hjem?

Pantelånet ditt er ikke gratis og kommer med renter vedlagt. Jo høyere rente, jo mer vil du betale over lånets levetid. Det er to grunnleggende typer pantelånsrenter: fast og justerbar. Lusterbar pantelån (ARM) kommer generelt med høyere risiko: de er lave innledningsvis og vil vanligvis forbli de samme i fem til ti år, og svinger deretter årlig etterpå. Armene er populære for refinansiering, spesielt for låntakere som planlegger å selge hjemmet eller fullt ut betale lånet i nær fremtid. Alternativt vil faste renter forbli de samme, og pantelånsutbetalingene vil ikke endre seg i løpet av lånets levetid.

For å finne ut hvilken lånetype som er riktig for deg, tenk på dine samlede økonomiske mål, budsjett og eiendeler. En fast rente låses i renten for hele lånetiden, som vanligvis varierer fra 10 til 30 år. Det er vanlig at første gangs boligkjøpere velger et 30-årig lån med fast rente på grunn av langsiktig forutsigbarhet. Rentene er vanligvis lavere på kortere lånevilkår, men betalingene er høyere på grunn av den kortere tilbakebetalingsperioden.

Når du handler etter et pantelån, er en felles begrep du vil legge merke til årlig prosentsats (APR). Mens en pantelånsrente er en liten prosentandel som brukes på lånebalansen din for å bestemme hvor mye rente du betaler hver måned, omfatter en APR.

Hva skal jeg forvente når jeg faktisk gir et tilbud?

Når du har nullet inn et hjem, kan eiendomsmegleren din vise deg sammenlignbart salg, eller “Comps.”Dette er hjemmesalg i nærheten som er nære kamper for hjemmet du vurderer. Å se på andre hjem i nabolaget som ble solgt i løpet av de siste månedene, og som er i omtrent samme tilstand, med sammenlignbare kvadratmeter og fasiliteter kan hjelpe deg med å bestemme hvor mye hjemmet du er interessert i kan til slutt selge.

Hvis kompisene antyder at du har å gjøre med et "selgers marked", der flere kjøpere byr på prisen på hjem, kan eiendommen motta flere tilbud godt over prisantydningen. Tenk på det høyeste beløpet du vil være villig til å betale hvis du ender opp med å by på noen andre.

Deretter bestemmer du de økonomiske detaljene i tilbudet ditt. Velg et tilbudsbeløp som er innenfor budsjettet ditt og i tråd med agentens estimat av markedsverdien, basert på COMPS. Hvis tilbudet ditt blir akseptert, vil du gå i kontrakt. I løpet av denne tiden vil du samarbeide med agenten din for å sette opp en hjemmeinspeksjon for å utelukke strukturelle feil eller miljøfarer, samt ansette en takstmann for å avgjøre om tilbudet du gir er i tråd med hjemmets verdi. Disse gebyrene betales vanligvis av kjøperen, og løper vanligvis $ 500 til $ 1000 hver.

Et tilbudsaksept kommer også vanligvis med en forpliktelse kjent som “Earnest Money.”Dette er et depositum som en kjøper gjør som en forpliktelse til selgeren, og blir gitt til en tittel eller escrow-selskap for å oppbevare på escrow-en konto som ikke er kontrollert av verken kjøperen eller selgeren. Hvis du ender opp med å kjøpe hjemmet, går de alvorlige pengene til selgeren som en del av betalingen din. Hvis selgeren godtar tilbudet ditt, men så ombestemmer du deg, kan selgeren beholde de alvorlige pengene, avhengig av vilkårene i kontrakten din.

Når du har fått selve pantelånet og långiveren fjerner deg for å lukke, blir forskuddsbetalingen og alvorlige penger feid inn i sperring, selgeren får utbetalt av långiveren, og du er huseier, komplett med et sett med nøkler og et helt nytt pantelån.

Andy Taylor er GM of Credit Karma Home, hvor han jobber for å forbedre den ofte frustrerende pantelånsopplevelsen for å hjelpe til med å kreditere Karmas 100 millioner medlemmer.

å, hei! Du ser ut som noen som elsker gratis treningsøkter, rabatter for kult-favende velværemerker og eksklusivt brønn+godt innhold. Registrer deg godt+, Vårt online fellesskap av velværeinnsidere, og låser opp belønningen umiddelbart.