Er 'pretirement' det nærmeste vi kommer til å trekke oss tilbake?

I følge Silvia Manent, en sertifisert økonomisk planlegger som forvalter mer enn 70 millioner dollar i investeringer for hennes kvinnelige fokuserte kundebase, er det lite insentiv for folk å gjøre det. “Eldre generasjoner pleide å bo på jobbene sine i hele karrieren… de var veldig lojale mot selskapet, og som en del av den lojaliteten hadde de fleste selskaper pensjoner, som fungerte som en annen form for trygd. Men pensjoner, fordi de er så dyre og fordi rentene har vært de laveste de noen gang har vært, eksisterer ikke lenger med private selskaper.”Det betyr at byrden for å spare for ens gyldne år faller helt på individet.

"Mennesker over generasjoner leter etter forskjellige måter å fortsette å sørge for, for å sikre at de har formål, og at de bidrar med tanke på inntektene de ønsker å gjøre i samfunnet vårt.”-Jean Accius, senior visepresident for tankeledelse, AARP

Å gjenspeile det følelsen er personlig økonomisk rådgiver Ramona Ortega, som mener at denne overgangen fra selskapets leverte pensjonsmidler til individualiserte pensjonsfond som 401 (k) er en viktig grunn til at mange eksperter bekymrer oss for at vi står overfor en potensiell pensjonistkrise som betyr en enorm Antall mennesker har kanskje ikke nok ressurser til å leve på når de slutter å jobbe.

"Vi sa ikke til folk, 'Å, hei, forresten, vi kommer nå til å flytte denne byrden til deg,' og samtidig vil vi heller ikke lære deg noe om hva dette betyr , Sier Ortega. Hun er bekymret for at avhengighet av individuelle investeringsplaner, som 401 (k) s, Roth IRAs og til og med cryptocurrency, setter viktige pensjonsplanleggingsverktøy i hendene på mennesker som mangler økonomisk literacy-og etterlater dem uforberedt. "Det er denne ideen at" utseende, det er superenkelt, bare trykk på denne knappen, "når den virkelig ikke er det.”

Det som er mer urovekkende er at dette seismiske skiftet skjer nå, når levekostnadsjusteringen for 2022 var 5.9 prosent, den høyeste økningen på nesten 40 år. Tilsvarende den nåværende inflasjonsraten, nå på omtrent 9.1 prosent, er den største årlige økningen siden 1981. Og til tross for alvorlig talentmangel og de tilsynelatende ansattes ledede virkningene av den store avskjeden, er dagens lønn ingen kamp for disse økende kostnadene. Bedriftslønnsøkning, anslått til gjennomsnitt bare 3.4 prosent, fremdeles sporer begge prisene, mens arbeidere betaler mer og mer for sine egne fordeler. Og mens noen stater og byer har vedtatt lover for å heve minstelønnen, er det føderale minimum fortsatt $ 7.25 per time-og har ikke blitt justert på 13 år.

Når det gjelder trygd? "Ingen venter på deres trygdejekk nå-det kommer aldri til å være nok," sier Ortega, som grunnla Thrive-kampanjen for å bygge intergenerasjonsformue i svart- og Latinx-samfunn. Social Security er innstilt på å gå tom for kontantreserver etter 2035, hvoretter det kan bare finansieres tre fjerdedeler (og dermed må fordelene reduseres). Nye pensjonister kan ha vanskelig for å få tilgang til disse pengene i det hele tatt. Det er fordi om 12 år vil antallet amerikanere som er kvalifisert for trygd, overgå barn for første gang som noen gang betyr at det vil være færre mennesker i fremtiden hvis skattedollar vil finansiere programmet.

Med alt dette i bakhodet er utsiktene til pensjonisttilværelse klar til å være utenfor rekkevidde for mange amerikanere, spesielt for samfunn med farger og for kvinner. Og forestillingen om førtidspensjon kan bli lik en urban legende eller et økonomisk eventyr.

Enter, pretirement.

Men om det er en realistisk motgift mot tradisjonell pensjonisttilværelse, er uklart uklart. Er det en mulighet for de som ønsker å leve lenger, mer oppfylle liv? Eller er det en obligatorisk konsekvens ført av en urolig blanding av personlige begrensninger og globale faktorer utover ens kontroll?

"Det er ikke noe enkelt svar," sier Manent. “Det er ingen måte dette går.”

Potensialet til pretirement

"Pretriement", på sitt beste kan åpne for muligheter for senere-i-livet for folk som vet at de ikke har råd til å trekke seg fullt ut-eller som kanskje ikke ser tradisjonell "pensjonisttilværelse" som et tiltalende alternativ.

Ortega har funnet ut at pretirement ser ut til å passe seg sammen med kunder som ikke ser seg selv sitte hjemme og ikke fungerer i sine eldre år. I stedet, sier hun, ønsker mange klienter å jobbe på en annen måte. “Det er det ikke, 'jeg vil ikke jobbe.'Det er det,' jeg vil ikke gjøre den typen arbeid, 'sier hun.

Pandemien-og dens enorme forstyrrelser i vårt arbeid og personlige liv-og hjalp også med å gjøre pretirement mer tiltalende for noen mennesker, legger Jean Accius, senior visepresident for tankeledelse i AARP. ”Folk har hatt tid til å tenke på hva de vil gjøre med livet sitt. Hva gir dem mening? Hvordan forbereder de seg på sin egen helse og økonomiske motstandskraft, spesielt når de eldes?… Mennesker over generasjoner leter etter forskjellige måter å fortsette å sørge for, for å sikre at de har formål, og at de bidrar med tanke på inntektene de ønsker å gjøre i samfunnet vårt.”

Det som har fulgt er en ny undersøkelse av hva fremtidens arbeid, og dermed pensjonisttilværelse, ser ut som. "Vi ser folk som skal tilbake til skolen eller få et sertifikat," sier Accius. "Folk gjør returneringer, der de har forlatt selskapet, men kommer tilbake i forskjellige oppgaver eller på forskjellige lag. Bedrifter oppskalerer og omskiller seg for å gi nye veier for vekst. Vi ser stipendier og omvendt mentorskap. Vi ser folk som jobbet i en bransje eller sektor nå gjør noe annet helt eller gå inn i spilleøkonomien eller entreprenørskapet. Det er mye mer bevegelse og fleksibilitet her.”

Dunlap ser på denne innsatsen for å gjøre ets arbeidsår "mer bærekraftig og oppnåelig" som lovende: "Det er utallige måter du kan innlemme bedre grenser for å ha en bedre balanse mellom arbeid og liv, selv om du vet full pensjon er ikke et alternativ for deg.”

Utover selv å finne balanse, bemerker Accius, og folk søker "ikke-lineære" liv nå: "Denne ideen om at det er en rett vei kommer til å være drastisk annerledes i fremtiden, så vi må sørge for at systemene vi har på plass kan imøtekomme måten folk for tiden lever livet sitt nå.”

Begrensningene i pretirement

Noen eksperter er imidlertid skeptiske til pretirements styrkende innramming. "Pretriement er bare en annen måte å si at du må jobbe for alltid," sier Demelza Campbell, som eier en økonomisk konsulentvirksomhet som heter Parental Wealth. ”Historisk sett, for mange mennesker, spesielt mennesker av farger, eksisterte forestillingen om pensjonisttilværelse da denne flip-bytta aldri virkelig eksisterte. De jobbet alltid. Det var alltid en annen jobb, en annen mas, en annen mulighet til å generere penger for familiene sine. Min far trakk seg fra en heltidsstilling, og nå har han to deltidsjobber. Jeg planlegger å trekke meg tilbake fra dagjobben min når jeg er i 60 -tallet, ideelt sett 50 -tallet, men jeg ser for meg at jeg vil holde min egen virksomhet i gang så lenge jeg kan.”I hovedsak er det å jobbe godt inn i alderdommen ofte en økonomisk nødvendighet snarere enn et styrkende valg-og er det alles førstevalg.

"Hvis du er svart eller brun, hvis du er LHBTQ+, og hvis du er kvinne, kan du ikke lage så mye og dermed ikke spare nok fra hoppet. Når du innser dette og at du forventes å jobbe i ytterligere 40-pluss år, er det umiddelbart overveldende og utmattende.”-Tori Dunlap, grunnlegger, hennes første $ 100K

For vidd er det allerede mer sannsynlig at kvinner blir fattige i pensjonsårene enn menn, ettersom de har en tendens til å ha mindre pensjonssparing fordi de oftere jobber med lavere lønnsjobber uten fordeler eller står overfor arbeidskraftsavbrudd på grunn av ubetalte omsorgsbehov. Denne demografiske, legger Ortega til, "dobbelt påvirket" av den økonomiske knasen med pensjonisttilværelse takket være et lønnsgap på tvers av kjønnslinjer som videre vokser avhengig av rase, seksuell legning og foreldres status. "Hvis du er svart eller brun, hvis du er LHBTQ+ og hvis du er kvinne, kan du ikke lage så mye og dermed ikke spare nok fra hoppet," legger Dunlap. "Når du innser dette og at du forventes å jobbe i ytterligere 40-pluss år, er det umiddelbart overveldende og utmattende.”

Deretter er det det faktum at jo lenger vi lever, jo mer penger må vi lagre-og jo lenger vi trenger å jobbe. "Når du ser på forventet levealder, ser vi at selv om det er stor variasjon, lever folk i dag lenger, og en av de største fryktene er at du vil overleve sparepengene dine," sier Accius. Den gjennomsnittlige amerikanske levetiden er 77 år, men mange kan forvente å leve langt lenger, langt inn i 80- eller 90 -tallet. “Det er en mulighet for at du kanskje bor til 100 år gammel. Er du forberedt på å spare nok for alle de ekstra årene?”Hvis ikke, kan du forvente å jobbe (og jobbe hardt) sent i livet.

Når det er sagt, er muligheten til å arbeide for å tjene en inntekt utenfor trygden eller få tilgang til helsemessige fordeler av høy kvalitet utover føderal helseforsikring levert av Medicare-er ikke alltid en garanti. "Du har folk som vil trekke seg, men ikke kan og folk som ikke vil trekke seg, men blir skjøvet ut på grunn av uhyggelige grunner, som alderen," sier Campbell. Uventet sykdom eller funksjonshemming kan også gjøre det vanskeligere for en person å jobbe, eller begrense alternativene sine.

Hvordan forberede deg på de senere årene (enten du velger pretirement) eller ikke) eller ikke)

Enten du liker pretirement eller ikke, vil det sannsynligvis være virkeligheten i en eller annen form for fremtidige generasjoner. Eldre årtusener har allerede kommet til rette med ideen om å alltid jobbe; I henhold til en 2021 -undersøkelse mener 61 prosent at de vil forbli i arbeidsstyrken i pensjonsårene. Og det er ikke nødvendigvis det verste i verden for mange mennesker.

"Å bli tvunget til å jobbe på ubestemt tid," sier Campbell, er ikke ideelt. “Men hvis kontinuerlig tjener penger gir muligheten til å ta beslutninger, er det mulighet der. Det handler om å ta valgene du vil ta og ikke valgene du må ta.”

Så hvordan begynner man å planlegge for en pretirement-livsstil-som ikke er av nødvendighet for å få endene til å møtes, men en som stammer fra valg? Her er hva ekspertene våre anbefaler:

1. Begynn å planlegge (og investere) tidlig

"Det er ikke [bare] hvor mye du investerer, men hvor lenge du investerer, og du må sammensette tiden og interessen din så lenge som mulig," sier Ortega. (Til vidd: Å investere $ 1000 i en alder av 30 år og la det påløpe renter i 36 år vil bare netto deg rundt $ 5800. De samme 1000 dollar, investert 10 år tidligere, ville være verdt nesten det dobbelte av 66 år-og det antar at du aldri har lagt til mer penger på den kontoen.) Men hun mener ikke bare faktiske dollar i banken. “Du må finne ut hva sluttmålet ditt er, og jo før du gjør og få tid til å planlegge for den fremtiden, jo bedre.”Hun foreslår å dele opp den planen i trinn på fem til seks år for å få ting til å føle seg mer oppnåelige:“ 'I løpet av de neste fem årene er det dette jeg forventer å oppnå økonomisk for å få meg til det livslange målet.'”

2. Vær forberedt på det uventede

Å forstå hvordan du gjør dette, sier Accius, er den største økonomiske gaven du kan gi deg selv. "En del av å gjøre drømmene dine til virkelighet er å forstå de økonomiske sjokkene som kan komme underveis og være forberedt på dem," sier han. Ortega legger til at folk setter pris på dette nå mer enn noen gang. "De innser hvor viktig en nødsparingskonto er fordi Covid kom og alles [investeringer] ble sprengt.”

3. Leve innenfor dine midler

Campbell har vært vitne til at mange pensjonister-aldre undervurderer hvor mye de trenger å leve av i de senere årene. "Du kan ikke vente til du er i 60 -årene for å se på hvordan pensjonen din kommer til å se ut for deg," sier hun. Hun anbefaler at du i 50 -årene senest, bestemme hvor mye penger du forventer å leve av og deretter prøve å gjøre det. “Kan du øve på å leve slik i 6 måneder? For et år? Hvordan ser det ut?”Det er noen få gratis budsjettkalkulatorverktøy på nettet for å gjøre dette enklere.

4. Finn passiv inntekt

Fordi du kanskje ikke kan bare slutte eller redusere jobben din, er det forsvarlig å finne passive inntektskilder hvis mulig. "Hvis du er ute av arbeidsstyrken og ikke genererer inntekter, vil du sannsynligvis måtte redusere kostnadene betydelig med mindre du er uavhengig velstående eller mottar litt engangsbeløp gjennom arv," sier Ortega. Leieegenskaper er en vanlig motgift mot dette (selv om boligkostnadene har gjort dette uoverkommelige for mange), og det samme er entreprenørskap. “Kanskje du er skaperen av noe du kan få en lisensavtale om, eller du har en bok som fortsetter å selge.”

5. Invester i fremtiden din ..

401 (k) -kontoen er den desidert vanligste arbeidsgiver-sponsede pensjonskontoen-hvis din nåværende arbeidsgiver tilbyr en, bør du bidra til det, maksimere selskapets kamp, ​​hvis aktuelt, og ikke berøre den før du fyller 60. (Hvis selskapet ditt ikke tilbyr denne fordelen eller du er frilans, kan du se på en Roth eller SEP IRA i stedet.) "Hold øye med det, og slå risikoen over tid," sier Ortega. “Når du velger midler, spesielt hvis du er yngre enn 35 år, vil du ha en mer aggressiv profil fordi du har nok tid til at markedet kan gå opp og ned og gjennomsnittlig ut. Når du blir eldre, rundt 45, flytter du til mer moderat risikofond, og når du er i nærheten av pensjonsalder, kan du ta risikoen veldig ned.”

6.... og kortere mål

Bruk forskjellige investeringskontoer for forskjellige behov. Ortega anbefaler å ha minst tre kontoer: en 401 (k), en Roth IRA, som ligner en 401 (k), men gir mulighet for tidligere tilgang, og en meglerkonto, som hun sier ofte brukes til kjøp av stort billett,, Som en nedbetaling på et hus eller et reiregg for å kunne slutte i jobben din og starte en bedrift.

7. Finn selskaper som fremmer en multigenerasjonell arbeidsstyrke

En stor hindring for pretirement, spesielt for de som ikke planlegger å starte sin egen sidesving, er aldersdiskriminering. "Mange selskaper forvalter fem generasjoner på et gitt tidspunkt," sier Accius, og selv om studier viser at kunnskap og ekspertise vokser med alderen, så mange som to tredjedeler av arbeidere 45 til 74 år gammel erfaring. Dette gjør det vanskelig for eldre voksne å beholde eksisterende jobber eller finne nye. Bedrifter må legge til alder som en del av deres mangfold, egenkapital og inkluderingspolitikk, råder Accius. "Bedrifter som ikke gjør dette er medskyldige," sier han, "men det er også en stor feil for bunnlinjene deres. Arbeidsstyrken blir eldre, men det samme er forbrukerbasen. Å ta opp systemiske problemer på arbeidsplassen deres søler over i lokalsamfunnene som deres arbeidere bor.”

8. Vurder omsorgskostnader

En av de største risikoene for din langsiktige økonomiske sikkerhet er omsorg. Til tross for mer enn 48 millioner mennesker som fungerer som ubetalte omsorgspersoner i U.S. I dag er det ofte en uventet belastning. "Du er i slutten av 20 -årene, lever livet ditt, men så har du to barn og tenker: 'Å, vent, jeg må betale for college,'" sier Ortega. “Da er det deres helsehjelp, deres sikkerhet. Og så blir foreldrene dine eldre. Hvem skal ta vare på dem? Du kan ha en ide om å gjøre visse ting, men på slutten av dagen, når livet ditt fortsetter, kommer disse tingene til å begynne å veie mer.”Disse omsorgspersonene må ofte forlate arbeidet tidlig, avvise kampanjer og avslutte jobbene sine helt, som alle påvirker deres evne til å spare.

9. Stole på deg selv

Manent spår at en lavkonjunktur er truende, og hennes nummer ett råd er å sette deg selv først. "Folk trenger å være realistiske," sier hun. "Selv om du aldri har planer om å slutte i jobben din, som samfunn, gjør vi det ikke enkelt for mennesker i eldre aldre. Det kommer til å bli vanskeligere og vanskeligere. Jeg ber yngre kunder om å spare mer enn de tror. Du kommer mest sannsynlig til å bruke for mye enn underspennings-nødhjelpene kommer til å skje der bilen din kommer til å gå i stykker, eller du må kanskje operere. Gjør så mye du kan for ikke å være avhengig av en jobb, av en partner, på alt annet enn deg selv. Hvis du vil ha et liv du virkelig vil, kan du bygge det på egen hånd.”