En finansiell eksperts 4-trinns plan for å komme ut av kredittkortgjeld og bygge økonomisk helse

Hvis du er et offer for økonomiske overgrep (som å ha en partner som opprettholder all økonomisk kontroll over deg), rovvilt utlånspraksis (som når en potensiell långiver bruker løgner for å overbevise deg om å låne penger), eller systemisk ulikhet (som rasismen som svart Og brune mennesker står overfor som iboende bakt i banksystemet vårt), å ta ansvar vil ikke frita dine undertrykkere som et offer er en veldig ekte ting-men det vil styrke deg på flere måter. Du vil kunne bestemme hvordan du har det, hvordan du reagerer og hva planen din skal komme ut av kredittkortgjeld ser ut som-og i noen tilfeller er dette bare Ting under din kontroll.

2. Bli kjent med gjelden din: hvor mye skylder du og til hvem skylder du den?

Å se på kredittkortgjelden din vil være mye enklere etter at du føler deg bemyndiget til å ta ansvar for stillingen du har funnet deg selv i. Hvis du ikke er sikker på hvor mye penger du skylder og til hvem du skylder dem, kan du sjekke kredittrapporten din.

Ved lov har du rett til en gratis kopi av kredittrapporten din per kalenderår. Bestill det online fra AnnualCreditReport.com, den eneste Federal Trade Commission (FTC) autorisert nettsted for gratis kredittrapporter, eller ring 1-877-322-8228.

3. Lag en liste over fakta om kredittkortgjelden din

Oppføring av gjeldene dine lar deg se hele bildet. Et regneark er det beste verktøyet for denne typen liste, men du kan også bruke en penn og papir. Her er hva som skal være på listen din:

• Navnet på långiveren (som du skylder pengene)
• Det totale beløpet du skylder (hovedstol)
• Renten du betaler (apr, oppgitt i prosent)
• Minimum månedlig betaling

Når du har denne listen, kan du finne ut den beste måten å gjøre for å håndtere kredittkortgjelden din.

4. Kom med en betalingsplan for å komme ut av kredittkortgjelden

Å kartlegge planen din for å komme ut av kredittkortgjelden er nyttig av et par grunner: Du kan strategisere for å betale ned hvilken gjeld som bærer den høyeste renten først, fordi det til slutt vil spare deg for penger. Å ha planen din på plass kan også holde deg motivert fordi du vet retningen der du er på vei. Og til slutt vil en plan gi deg din gjeldsfrie dato-dagen vil du være ute av gjeld.

Når du har tatt et skritt tilbake og ser den store bildeplanen med gjeldsfri dato, kan du bestemme om du er klar til å takle den eller om et ekstra verktøy kan hjelpe deg. Hvis du føler at du vil ha fordel av ekstra struktur, bør du vurdere et enkelt gjeldsstyringsverktøy for å hjelpe deg med å kartlegge planen din. Favorittverktøyet mitt for å lage en gjeldsplan er unbury.meg, som er gratis, online og enkel å bruke.

Hvis du bruker Unbury.meg, du legger inn gjeldsdetaljene dine slik at databasen kan beregne hvor lang tid det vil ta deg å betale ned gjelden din basert på betalingen du for øyeblikket foretar. Du kan bruke glidespaken nederst i betalingsplan-delen for å se hvordan endring av beløpet for betalingen din kan endre gjeldsfri dato, og hvordan din gjeldsfrie dato kan endre mengden av renter du til slutt betaler. (Å betale ned en gjeld før betyr en lavere langsiktig rentebetaling, men det er bare mulig med en høyere månedlig betaling.)

Verktøyet vil også gi deg en betalingsplan basert på hvorvidt du vil betale tilbake gjelden med høyeste rente først eller lavest balanse først. (Å betale den laveste saldoen først er ikke alltid den beste strategien når det gjelder å minimere mengden av renter du vil betale på lang sikt, men det kan gi en gunstig psykologisk innvirkning. Når du har betalt en saldo, har du bevist for deg selv at du kan betale ned en gjeld. Det er som å se en basketball gå gjennom bøylen; Det er motiverende og oppmuntrende).

4 Sentrale hensyn for planen din for å komme ut av kredittkortgjelden

1. Er gjelden din håndterbar eller uhåndterlig?

Hvis betalingsplanen din er rimelig og du vil være ute av gjeld på rimelig tid (noen få år), er det sannsynligvis best å utføre planen din. Hvis du knapt har råd til betalingene dine eller tilbakebetalingshorisonten er urealistisk, med en gjeldsfri dato utover fem år fra nå, kan det hende du må undersøke noen andre alternativer, som gjeldskonsolidering, ideell kredittrådgivning eller innlevering for konkurs.

2. Når bør du vurdere å konsolidere kredittkortgjelden din?

Konsolidering er når du tar flere kredittkort og kondenserer dem til en enkelt gjeld, med en enkelt betaling. Beslutningen om å konsolidere er ikke en avgjørelse i en størrelse som passer til alle. Hvis du ser alvorlig på å komme ut av gjeld så snart som mulig og du er klar til å gjøre endringene som er nødvendige, slik at du ikke vil gli tilbake i gjeld, kan det være fornuftig å begynne å veie kostnadene for konsolidering-som ikke er gratis -For å effektivisere planen din for å komme ut av kredittkortgjelden.

Imidlertid innfører gjeldskonsolidering risikoen for å gå mer i gjeld fordi kredittkortene dine vil bli betalt, noe som betyr at du vil kunne begynne å belaste igjen.

3. Hva er konsolideringsalternativene dine?

Hvis du er privilegert nok til å ha familie som vil være villig til å konsolidere gjelden din i form av et personlig lån, oppfordrer jeg deg til å utforske det alternativet seriøst. Lån fra familie eller venner er vanligvis den laveste kostnaden for alle lånealternativer fordi det ikke er noen opprinnelsesgebyr, og vanligvis en lav rente, fleksibilitet i å betale, ingen søknad og ingen kredittscore påkrevd. Men pass på hvordan dette kan påvirke dynamikken i forholdet ditt.

Et annet alternativ er å vurdere et personlig lån gjennom en bank, kredittforening eller andre långivere som spesialiserer seg på personlige lån og refinansiering av kredittkortgjeld. Alle långivere vil ha forskjellige gebyrer, priser og vilkår, så du må gjøre din aktsomhet for å forstå hva alternativene dine er. Og jo bedre kredittscore, jo bedre er alternativene dine. For mennesker som har problemer med tradisjonelle långivere, er det også peer-to-peer utlånsalternativer som utlån tre og blomstrer.

4. Hva med en balanseoverføring?

En saldooverføring er når du flytter saldoen din fra ett kredittkortselskap til et annet. Vanligvis gjør du dette på grunn av en salgsfremmende april, som 0 prosent april i 12 måneder. Det er vanligvis en avgift på 3 prosent for å gjøre dette, så sørg for at du faktor det i.

Jeg elsker ikke å anbefale balanseoverføringer fordi det å gjøre det betyr at du har flere kredittkort og dermed flere måter å gli lenger i gjeld. Men valget kan være en springbrett for å komme ut av kredittkortgjelden hvis du bruker de 12 månedene til å betale ned gjelden din og øke kredittpoengene dine, og sette deg i posisjon til å kvalifisere deg for et personlig lån.

Paco de Leon er forfatteren og illustratøren av sin kommende debutbok, Økonomi for folket. Hun grunnla Hell Yeah Group, et finansfirma som fokuserte på å inspirere reklamer for å være engasjert med deres personlige og forretningsmessige økonomi etter hennes erfaringer innen småbedriftsrådgivning, økonomisk planlegging og formuestyring. Hun driver et boutique-bokføringsbyrå kalt Hell Yeah, BookKeeping, er co-vert for Money Diaries-podcasten, og er en av grunnleggerne av den kunstbaserte ideelle organisasjonen, allierte i Arts.

å, hei! Du ser ut som noen som elsker gratis treningsøkter, rabatter for kult-favende velværemerker og eksklusivt brønn+godt innhold. Registrer deg godt+, Vårt online fellesskap av velværeinnsidere, og låser opp belønningen umiddelbart.